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  • 当前化解中小企业与非公经济融资问题的十大政策建议
  • 发布时间:2017-2-9 11:25:49  浏览次数:526
  • 来源;中经研究网         作者:张卫平

         目前,中小企业融资方面的问题集中反映在经营困难上,据问卷调查,将有融资需求的中小企业分为三种类型:第一类是经营情况良好的优质企业;第二类是经营状况较差,濒临破产关停的企业;第三类是介于前两者之间的中小企业,这部分企业经营状况一般,资产负债率较高,满足担保条件困难,且迫切需要贷款。据调查,第一类企业是各商业银行争相投放贷款的对象,基本不存在融资方面的问题;第二类企业属于银行重点收回贷款的客户,已失去了融资的可能;而第三类企业对融资的需求较为强烈,占整个中小企业的比例也较大,是研究中小企业融资问题的重点对象。影响第三类中小企业融资的主要因素集中表现在以下方面:信用体系不健全对中小企业融资产生不利影响;商业银行对中小企业贷款风险与收益不匹配;信贷评级标准与中小企业实际不相适应;中小企业直接融资渠道不畅。为了更加有效地解决中小企业融资难问题,切实促进我省中小企业的健康发展,根据当前的经济形势,以及银行业现行的信贷政策,提出以下意见和建议:
         一、金融机构要采取积极措施,加大对中小企业的支持力度。一要充分合理利用利率手段,探索对中小企业贷款的风险定价机制。各商业银行要逐步改革现行自上而下的单一定价模式,充分发挥基层行了解掌握地区、企业实际的优势,将贷款定价权合理下放,提高利率作为贷款价格的敏感性;要加强对风险定价机制的研究,剖析不同行业、不同地区、不同企业的风险状况,按照“高风险、高收益”原则和自身实际,确定合理的贷款利率水平;要充分利用利率调整后的利率浮动区间,实现信贷资源的合理配置。利率浮动区间调整后,如果商业银行能够充分挖掘中小企业的潜在客户资源,用好、用足利率政策,实现利息收入与贷款风险相匹配,就可能在满足安全性的前提下,实现更高的收益。二要完善商业银行信贷管理体制,建立符合中小企业实际的指标评价体系。商业银行要充分结合中小企业的自身特点,制定符合中小企业信用实际的等级评定办法,增加评级标准中定性因素的权重,坚持“有市场、有效益、有信用”的标准,建立科学合理的指标评价体系。积极借鉴农村信用户、信用村屯及5户联保等经验,探索对中小企业贷款的新路子,大力开展信用企业建设,摆脱片面强调抵押担保的方式,也可以选择几家、十几家经营效益好、信誉度高的中小企业进行试点,建立中小企业联合担保体系。
       二、中小企业应进一步提高自身经营管理水平,为融资创造有利条件。主要有:一是要建立规范的企业财务管理制度,严格按照会计准则编制财务报表,保持会计资料的真实性、完整性,为申请贷款提供基础依据;二是要加快产权制度改革,转变经营机制,通过采取股权转让、资产重组等方式优化企业的产权组织形式,建立明晰的法人治理结构,逐步建立现代企业制度;三是重视自身资本积累,减小对银行贷款的依赖性,将企业盈利的相当部分用于增加资本金,逐步提高企业资本中自有资金的比例;四是积极主动地和银行、担保公司建立日常的信息沟通机制,为商业银行了解企业情况创造有利条件。
       三、深化筹融资体制改革,拓宽中小企业融资渠道,大力发展直接融资。积极扶持具有一定发展潜力的中小企业在股票市场上融资。对具有发展潜力和规模优势的中小企业特别是高科技企业在政策上予以倾斜,使其能够通过公开发行股票增加资本金,提高经营管理水平和市场竞争力。积极培育和发展企业债券市场,在认真总结二十多年我国企业债经验教训的基础上,逐步放宽规模限制,完善债券担保和信用评级制度,丰富债券品种,积极探索扶持具有中等发展水平的中小企业通过发行企业债券进行融资的政策措施。适当放开债券利率,让中小企业以其可承受的利率获得生产发展所需的资金。此外,还可以通过创建专业的风险投资公司或设立风险投资基金为企业提供资金支持,依靠风险投资专家理财和咨询的优势,改善公司治理结构和管理水平,在创新型企业的组织结构、业务方向、财务管理等方面提供智力支持。
       四、大力推进社会信用体系建设,积极改善中小企业融资条件。一方面,要构建完善的社会信用体系。一是要大力发展社会信用服务业,建立健全信用中介结构、信用服务机构和信用监督管理机构等组织体系,支持通过市场手段建立和发展信用调查、信用评估等信用管理服务业,积极扶持独立的信用评级机构。二是要通过舆论引导,营造诚实守信的良好氛围。采取多种形式大力宣传诚实守信的重要性和必要性,在全社会营造诚信光荣、失信可耻的氛围,推动形成诚信为本、操守为重的良好社会风尚。三是要完善信用激励和惩罚制度。在中小企业融资的制度安排中,形成对守信用的企业给予必要的鼓励、对不守信用的企业给予严厉惩罚的规则,强化中小企业融资的信用约束。
      另一方面,要通过各部门间的共同努力和协调配合,为中小企业融资创造良好条件。政府部门应设立专门的中小企业服务中心,为中小企业提供财务管理、投资与技术咨询及市场营销等方面的辅导支持,帮助中小企业提高经营管理水平以及核心竞争能力。要积极推进中小企业贷款担保机构的建设,采取政府为主、多元募集的方式筹集担保基金,通过提高担保效率、降低反担保要求和担保费用等方式为中小企业提供优良服务,切实解决中小企业贷款担保难问题。

    五、加快建设统一的商业银行信贷征信体系。2006以来,人民银行依托企业征信系统开发了中小企业信用信息子系统,征集尚未与商业银行发生信贷关系的中小企业信用信息。陕西省作为全国17个试点省份之一,以中小企业信用信息子系统为依托,积极开展信息征集工作。一是建立企业和个人联合征信系统,即在已有个人征信系统的基础上,尽快建立企业征信系统,将个人征信系统与企业征信系统对接。即将中小企业出资者个人信用等级与企业信用等级挂钩,并尝试用中小企业出资者的个人资产为本企业的贷款提供担保,以杜绝一些企业利用破产或转移企业财产等形式逃废银行贷款;二是建立健全社会信用的司法监管体系,强化市场执法,尤其是加强对审结案件的执行力度,增强银行对中小企业的还款信心;三是尽快配套出台《陕西省企业征信管理办法》和《陕西省中小企业治理结构指导办法》,为中小企业的健康成长和信用提升创造规范的政策环境,从根本上解决银行敢贷能贷的问题。 截至2013年底,已为陕西省73596户尚未与商业银行发生信贷关系的中小企业建立了档案。对采集的信息,有计划地做好更新工作,已对41514户企业的基本信息和42523户企业的财务信息进行了更新,切实提高信息的完整性和准确性。

     六、切实解决好信用担保机构问题。主要有:一是针对我省已有担保公司实力小,民间担保公司无业务的现状,根据国外的成功做法,建议成立一个由政府出资(可占四分之一左右),容纳包括各商业银行、政策性银行(国家开发银行已经开始试点)和信用评级公司等在内的社会资金,组建资产担保公司(注册资本可上亿或数亿元),以专门解决中小企业的融资难题;二是政府部门应切实组织协调好民营担保机构与银行的关系,下功夫解决民营担保机构银行不认可,业务无需求的尴尬局面;三是采取有效措施,降低担保收费率,真正让中小企业贷得起款。
         七、建立中小企业短期债券融资机制,突出解决目前民间贷款的转化问题。长期以来,由于正规渠道贷款难求,很多中小企业不得不转向民间高利贷,由此引发了一系列社会问题。为了降低中小企业的贷款成本,有效归集和利用民间资金,可考虑放宽中小企业短期债券的发行限制。对于符合扶持政策的中小企业,建议简化审批环节,降低审批权限,支持其发行短期债券。建议特别支持从事能源化工服务业、苹果产业、高新科技产业和文化产业的企业,发行流通性短期债券。同时,通过建立严格的监管制度,对债权人利益实施保护。
         、积极鼓励引导各类银行机构分区域、分行业地设立具有独立法人资格的中小银行。建议我省由市级财政出资50%,银行出资50%,在一些资源优势明显、产业集聚度高的地区,建立村银行或财务公司,及时填补这些地方在大银行撤出后的金融空白,有效解决当地中小企业贷款无门的问题。比如可由渭北各市联合出资,有关商业银行参股,建立一个专门支持果业发展的陕西苹果产业银行,集中有限资金,重点培育一批市场竞争力强的果品生产、加工、流通企业。
       、积极鼓励银行机构开展无抵押担保贷款。近几年来,陕西咸阳市民营企业家协会与民生银行西安分行信用卡部通过建立长期合作伙伴关系,尝试给协会中的有市人大代表、市政协委员身份的会员企业家,办理用政治荣誉担保的可分别透支30万元的白金卡和100万元的钻石卡,很好地缓解了部分民营企业贷款难的问题。截至目前,民生银行已为该协会数十名会员办理了短期融资信用卡,核定了几千万元信用额度,办理了近亿元的短期融资。建议各级政府进一步加强对银行机构的引导,争取在无抵押物担保贷款方面有所突破,在西安、杨凌、宝鸡、咸阳、榆林、延安等市场成熟度较高的地方,开展无抵押物担保的创新和试点。
      、在农村地区大力发展小额信贷业务。小额贷款不吸收社会公众存款,以自有资金发放贷款,金融风险较小应当成为地方政府支持中小企业发展的重要政策取向。建议采取以下三点措施:一是由省金融办牵头,全面学习宁夏的做法,继续推动发展一批小额贷款公司;二是鼓励农村私营贷款及担保机构的发展,并利用农村私营担保机构的地利、人和因素,在农村发展小额贷款业务,切实弥补大银行撤出后金融网点少、覆盖面小的问题;三是尽快把《陕西省小额贷款治理条例》纳入人大的立法计划,或者参照中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》,由省政府出台一个《关于开展小额贷款公司监管的实施意见》,确保小额贷款金融机构的健康发展。
       (作者简介:张卫平,男,陕西安康市人,民建会员,陕西省改革发展研究会副会长、交通银行陕西省分行高级审计师。在《经济日报》《金融时报》《中国审计报》《审计研究》《投资研究》《经济界》《新金融》等国内经济报刊杂志发表交流专业论文及调查报告120多篇。)

 
 
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